No mês passado, folheando as páginas do Daily Nation - tablóide do Quênia de criminalidade, política e corrupção - me deparei com a história de um policial desfeita pelo seu celular . Parece que este oficial - que ganhou o equivalente a algumas centenas de dólares por ano - viu muitas vezes esse valor passam por suas mãos em uma base diária.
Porque este é o Quênia, que é uma coisa difícil de esconder. Esses fundos presumivelmente-ilícitas não alcançá-lo como uma atadura de xelins quenianos entregues fora em um beco. Em vez disso, essas transferências de dinheiro ocorreu via mensagem de texto, usando um sistema de 'mobile dinheiro' conhecido como M-Pesa .
Barely sete anos de idade, M-Pesa transformou a economia de dinheiro do Quênia em um dos mais digitalizado no mundo - com trilhas de auditoria. Cada transferência digital de fundos deixa um registro em algum lugar, e que, ao que parece, tinha sido desfazer deste policial. Um tribunal examinou suas transações M-Pesa, encontrando-o querer.
Salto do Quênia em dinheiro digital tem colocá-lo bem à frente de outras economias em todo o mundo. No "mundo desenvolvido" usamos sistemas lentos e antigos, como câmaras de compensação para resolver nossos pagamentos, um processo que pode levar dias. Transferências M-Pesa claras em poucos segundos, criando 'velocidade' na oferta de dinheiro. Xelins circular através da economia centenas quenianas de vezes mais rápido que antes de M-Pesa, fazendo com que todos mais ricos.
M-Pesa também faz todo mundo mais seguro. Com a grande maioria dos quenianos acesso bancário "- pobres demais contas a serem oferecidos - quenianos uma vez realizado à mão grandes quantias de dinheiro de um lugar para outro, tornando-se presa fácil para os ladrões. Hoje em dia, quase todo mundo usa M-Pesa para enviar dinheiro: volta para casa para a família que vive em uma aldeia rural; a um amigo que vive em toda a cidade; até a concessionária de energia elétrica.
Embora tenha sido concebido como um sistema de pagamento de peer-to-peer, Kenya Poder rapidamente aproveitado para M-Pesa, tornando-se uma brisa para aceitar pagamentos de seus clientes. Assim que eles fizeram, a inadimplência caiu. Quando é mais fácil de pagar, mais clientes.
Rede elétrica do Keyna abrange suas principais cidades, mas muitas de suas aldeias não têm ligação à rede. Baseando-se em querosene para iluminação, esses moradores sofrem de uma variedade de doenças respiratórias por causa dos vapores gerados quando o combustível é queimado dentro de casa.
Dois anos atrás, M-Kopa lançado, oferecendo uma iluminação de energia solar e de carregamento (para aqueles onipresentes celulares) solução para os aldeões quenianos. O custo do sistema - em torno de US $ 200 - é pago em parcelas diárias de 45 centavos, submetidas via M-Pesa. O dinheiro móvel permite que os quenianos para comprar um sistema de eletricidade state-of-the-art energia solar ao longo do tempo, e permite que os M-Kopa para criar um utilitário de energia virtual, competindo com Kenya Poder em sua capacidade de oferecer energia para os clientes.
Pagar para compras ao longo do tempo não é uma idéia nova, mas M-Pesa torna o processo tão fácil que quase qualquer negócio queniano pode oferecê-lo aos seus clientes. Dinheiro Mobile não apenas mudar a forma como as empresas operam, faz inteiramente novos tipos de empresas possível. Os modelos de negócio que nós não vimos ainda no "mundo desenvolvido" já criaram raízes no Quênia.
Considere uma pequena loja de esquina em Nairobi: Os clientes sempre pagos em dinheiro por suas compras, mas cada vez mais eles querem pagar com dinheiro móvel. A conta de dinheiro móvel pessoal pode receber esses fundos, mas depois fica tudo misturado com as finanças pessoais. É uma bagunça: M-Pesa não tem serviços de comércio - nada para tornar mais fácil para uma PME para controlar o fluxo de caixa do negócio.
Cada problema é a oportunidade de outra pessoa. Startup queniano Kopo Kopo oferece esses serviços a comerciantes, executando análises sobre um comerciante conta M-Pesa, para que as empresas podem acompanhar seus fluxos de caixa. Com essas análises em mãos, Kopo Kopo vai um passo além - pré-qualificação das pequenas empresas para as linhas de crédito em bancos do Quênia. Os bancos nunca tiveram o tempo ou inclinação para considerar essas pequenas empresas como clientes potenciais. Demora muito tempo para muito pouco lucro. Kopo Kopo faz todo esse trabalho (com a ajuda de análise de dados), que liga a empresa de pequeno porte grande banqueiro.
Todo mundo que eu disse sobre Kopo Kopo no "mundo desenvolvido" respondeu com a mesma reação: "Nós poderíamos usar isso aqui!" Mas, shacked aos sistemas de pagamento mais velhos, precisamos dar um salto em moedas digitais (Bitcoin , dólares digitais ou qualquer outra coisa nem mesmo no horizonte), a fim de recuperar o atraso. Isso vai acontecer - mas não antes de banqueiros se sentem ameaçados pelos novos modelos de negócios que saem do Quênia.
Quase uma geração atrás, William Gibson brincou: "O futuro já está aqui - é apenas não uniformemente distribuída." Apenas alguns anos atrás, as pessoas apontavam para o Japão, com sua cultura onipresente de celulares, como o nosso futuro. Hoje, temos de olhar para a África Oriental, onde o dinheiro - e da forma como ela é usada - está sendo re-inventado. ®
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